Assurance Revenu Garanti

Qu’est-ce qu’une assurance Revenu Garanti ?

Avec un tel contrat, vous vous assurez un revenu de remplacement si vous devenez incapable de travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident, de manière temporaire ou permanente.

Quel montant pouvez-vous assurer ?

Le montant maximal que vous pouvez couvrir avec une assurance Revenu Garanti est déterminé par votre revenu actuel. L’idée d’une telle assurance est que vous pouvez assurer la différence entre le montant que vous percevez de la mutualité en cas d’incapacité de travail et votre revenu réel. Vous ne pourrez toutefois jamais assurer davantage, sinon il deviendrait trop intéressant d’être en incapacité de travail.

Prenons un exemple très simplifié : si vous avez aujourd’hui un revenu mensuel de 3.000 € et que vous percevez 1.000 € de la mutualité en cas d’incapacité de travail, vous pourrez donc encore assurer, via une assurance Revenu Garanti, 2.000 € maximum par mois, soit 24.000 € par an. Pas plus.

Ce montant est-il toujours versé intégralement ? Y a-t-il un délai de carence ?

Oui, il y a un délai de carence, fixé par défaut à 30 jours. Pendant les 30 premiers jours de votre incapacité de travail, vous devez donc vous débrouiller par vous-même. Les assureurs procèdent ainsi pour éviter que chaque indépendant victime d’un rhume qui traîne ne fasse appel à l’assurance. Il existe différentes possibilités pour déroger à ce délai de carence standard ; vous trouverez plus d’explications à ce sujet dans la vidéo.

Une fois le délai de carence écoulé, vous êtes couvert en fonction de votre degré d’incapacité de travail. Il faut toujours une incapacité d’au moins 25 % avant que l’assurance n’intervienne. Dès que votre incapacité atteint 67 % ou plus, elle est assimilée à une incapacité de travail de 100 %, c’est-à-dire totale.

Pour reprendre l’exemple ci-dessus : si, après un accident, vous êtes en incapacité à 50 %, vous recevrez via votre assurance 1.000 € sur les 2.000 € par mois assurés. Si vous êtes déclaré en incapacité à 67 % ou plus, vous recevrez la totalité des 2.000 €.

Prenons un exemple très simplifié : si vous avez aujourd’hui un revenu mensuel de 3.000 € et que vous percevez 1.000 € de la mutualité en cas d’incapacité de travail, vous pourrez donc encore assurer, via une assurance Revenu Garanti, 2.000 € maximum par mois, soit 24.000 € par an. Pas plus.

Combien coûte une telle assurance ?

La prime d’un Revenu Garanti dépend de deux facteurs.

Tout d’abord, les activités que vous exercez en tant qu’indépendant. Plus elles sont risquées, plus votre prime est élevée. À cet égard, un comptable, un consultant ou un courtier en assurances assis à un bureau avec un stylo en main paiera une prime moins élevée qu’un couvreur qui grimpe toute la journée sur des toits avec des échelles.

Ensuite, la prime dépend évidemment aussi fortement du montant que vous souhaitez assurer. Une personne qui veut assurer 2.000 € par mois paiera bien sûr une prime plus élevée que si elle n’assurait que 1.000 € par mois.

Couplage à une PLCI ou un EIP

Ce n’est pas une obligation, mais nous conseillons toujours de coupler le Revenu Garanti à un contrat de constitution de pension fiscalement avantageux. Plus précisément à une Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI) si le Revenu Garanti est souscrit à titre privé, ou à un Engagement Individuel de Pension (EIP) si vous souscrivez l’assurance via votre société.

Avec de tels plans de pension, vous vous constituez un capital pension pour plus tard, tout en bénéficiant aujourd’hui d’importants avantages fiscaux. Et grâce au couplage avec un tel contrat, vous bénéficiez en outre d’une réduction sur la prime de votre Revenu Garanti.

Conclusion

Vu la faible intervention de la mutualité, il est absolument indispensable, en tant qu’indépendant, de prévoir vous-même un revenu de remplacement si vous souhaitez conserver votre niveau de vie au cas où vous deviendriez un jour incapable de travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident. Vous êtes indépendant et n’avez pas encore d’assurance Revenu Garanti, ou vous allez bientôt vous lancer comme indépendant et souhaitez vous informer concrètement à ce sujet ? N’hésitez pas à nous contacter via hello@teamsur.be .